Все про ипотечный кредит простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Отличное решение - ипотека, которая позволит за приемлемую сумму в месяц обрести квартиру.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, предоставляющегося на нужды приобретения недвижимого имущества. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка, выдающего заемные средства.

Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Получение ипотеки

У каждого банка есть перечень требований к заемщику, нужных для положительного результата. Но даже удовлетворение абсолютно всех требований банка не дает гарантии на получение ипотеки.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, можно воспользоваться некоторыми надежными способами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Найти надежных поручителей.
• Внести сумму первоначального взноса. Чем больше сумма, тем лучше.

Список документов для получения ипотеки

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику нужно собрать определенный пакет документов. Состав этого пакета регламентируется непосредственно законодательством Российской Федерации, а также требованиями финансовой организации. Это означает, что требования к документам могут не совпадать в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

Обычный пакет документов включает следующие пункты:

• Заполненная правильно анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Идти в отделение банка необязательно. На сегодняшний день возможно заполнение документа на официальном сайте банка и подача онлайн. Правильно заполненная анкета выступает непосредственно заявкой на получение ипотеки.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал (в зависимости от требований конкретного банка) ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). На каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заемщик. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. А именно, справку формы 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В альтернативном варианте может быть достаточно только справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о заключении/расторжении брака. Плюс брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый список документов, обратите внимание, что некоторые справки имеют срок действия. Также стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к этому заранее.

Процентные ставки по ипотеке в последнем квартале 2022 года

Сегодня доступно большое количество ипотечных программ, различающихся не только условиями предоставления, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотечный кредит с господдержкой — ставка от 6,7%.
• Ипотека для пар с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный кредит на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечный займ на загородную недвижимость — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на дисконтные программы в рамках ипотечных ставок. Также важен срок кредита, наличие и размер первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, желательно заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Оформление ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько последовательных этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. Далее можно провести самостоятельный анализ и найти подходящий банк. Важно помнить, что каждый девелопер, при строительстве новостройки, проходит аккредитацию в нескольких банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотечного займа в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни и здоровья заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Закладная на недвижимость по требованию Банка
• Оформление права требования на недвижимость обремененный залогом.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новостройке постоянно растет. Основным преимуществом покупки квартиры в ипотеку от застройщика является более выгодная процентная ставка. Такая возможность обусловлена тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и могут предоставить потенциальным покупателям широкий диапазон для выбора.

Кроме выгодной ипотечной ставки недвижиости в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Упрощенные требования к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Ипотека без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Возможность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: они думают, что организацией, выдающей кредит выступает сама компания-застройщик. Застройщик занимается исключительно строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Погасить ипотеку досрочно

В случае положительного решения по ипотеке потенциальный покупатель подписывает договор с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств до истечения договора ипотечного кредитования.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Выплата сразу всей суммы остатка по кредиту, и всей суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Однако действительная выгода всегда зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате окончания срока действия договора.

Важно! Предупредите банк о любом из вариантов досрочного погашения.

Кто может стать получателем ипотеки

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заявитель должен соответствовать всем требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Но существует минимальный набор требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Статус гражданина РФ и прописка на территории страны.* Возраст от 18 до 75 лет цифры берутся на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы не менее трех месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Например, на получение ипотечного кредита по программе «Семейная ипотека» с государственной поддержкой могут подаваться только семейные пары с ребенком.

Сроки ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может сильно разниться в зависимости от многих параметров. Усредненным значением считается выдача ипотеки на пятнадцатилетний срок.

Следует выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит, берущаяся на срок от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Максимально возможный срок, на который могут выдать ипотеку в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Подобные условия предлагают самые крупные российские банки с государственной поддержкой.

Минимальный возможный срок выдачи ипотечного кредита — 1 год.

Первоначальный взнос

Преимущественно для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Многие банки предлагают альтернативу, если у заемщика нет этой суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Недвижимость в ипотеку

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика, но и на другие объекты недвижимого имущества. Ипотечное кредитование доступно и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Участки земли без построек.
• Дача.

Важно понимать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет внимательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех нужных документов на объект. Отдельные банки могут выдвигать собственные требования к году сдачи объекта.

Также не каждый вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотечного кредитования по списку льготных программ.

Как получить ипотеку?

Определившись с банком, заемщик может заполнить анкету в установленной форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Кроме того отправить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, нужно обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет с величиной ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Важно не бояться задавать вопросы, потому как любая, даже маленькая, кажущаяся незначительной ошибка в списке документов может значительно замедлить процедуру выдачу кредита.

Получение ипотечного кредита — это сложный многоуровневый процесс, поэтому следует запастись терпением и очень внимательно собирать пакет требуемых документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!